結構性存款和理財產品的區別

2020-04-02 09:40:58 來源:會計學堂
【導讀】:許多人都不太明白結構性存款和理財產品的具體含義,就算有些人經常出入銀行辦理存款和理財也不是很清楚這兩個內容之間的聯系和差異,結構性理財一直屬于小眾理財品種,銀行的發行比例以及購買人群都不算多,今天小編就結構性存款和理財產品的區別和大家具體聊一聊.

結構性存款和理財產品的區別

1、結構性理財不保本,結構性存款保本

結構性理財屬于銀行理財,有保本也有不保本的,但根據資管新規,銀行理財要打破剛性兌付,投資者要自負盈虧,以后所有的保本理財都要退出市場,這意味著結構性理財今后也將都不保本.

結構性存款底層資產大部分都是存款,雖然在銷售方面劃分在銀行理財里面管理,但是在記賬方面卻是算在存款里面的.雖然不保息,但是所有的結構性存款都是保本的.

2、結構性理財收益不穩定,結構性存款能大概率達到收益上限

上面說了,結構性理財和結構性存款的到期收益率都有一定的不確定性,但是概率卻差別很大.

過去結構性產品達不到預期最高收益率的概率在20%-40%之間,其中預期最高收益率越高,達不到的概率越大.

比如結構性產品的預期最高收益率為10%,達不到的概率很高,如果預期最高收益率只有4.5%,那達到的概率就比較高.總而言之,結構性理財產品想要達到高收益比較困難.

不過結構性存款就不同了,能較大概率達到預期的最高收益率.目前國有銀行和全國性股份制銀行的結構性存款還帶有"結構性"的成份,但是很多地方性銀行的結構性存款都剝離了"結構性"的成份,能接近100%達到預期的最高收益率.

結構性存款和理財產品的區別

結構性存款和理財產品關聯及相同之處

1、發行銀行都需具備衍生產品交易資格

并不是所有的銀行都能發售結構性產品的,近期出臺的資管新規及理財新規意見稿明確重申,只有具備衍生產品交易資格的銀行才能發行結構性產品.雖然這一規定之前就存在,但是仍然有部分銀行違規發售結構性存款,不過近來監管加強,那些沒有衍生產品交易資格的銀行已經停止發售結構性存款.

2、都被劃分在銀行理財里面管理

結構性理財和結構性存款,從名字上就可以看出,一個是理財,一個是存款,照理來說,結構性理財被劃分在銀行理財里面,結構性存款應該被劃分在存款里面管理,但實際上卻并非如此.

由于結構性存款的特殊性,沒有專門的監管條例,目前大部分銀行都將結構性存款劃分在銀行理財里面管理,比如門檻和銀行理財一樣,都是5萬元,在"中國理財網"上都可以查到銀行理財的發行情況,首次購買之前需要在線下網點做風險評估問卷等.10月份以來,理財門檻下調,部分銀行的結構性存款門檻也降至1萬元.

但也有少部分銀行例外,比如部分地方性城商行的結構性存款在"中國理財網"上就查不到,民營銀行的結構性存款起點普遍是1000元,也無需到線下網點面簽.

3、收益率都有一定的不確定性

到底什么是結構性?

結構性理財和結構性存款都掛鉤衍生產品,如股指、股票、黃金、外匯、利率等,收益率往往是一個區間,有收益上限和收益下限,兩者之間的差距有時還不小.比如有的結構性產品預期最高收益率能達到8%甚至10%以上,預期最低收益率只有0.5%或1%,甚至可能是負值.

到期之后具體達到什么收益率,要看產品的收益規則,也就是根據掛鉤的產品在觀察期內的表現而定.

結構性理財分為理財+期權兩部分,結構性存款分為存款+期權兩部分,兩者的到期收益率都存在一定的不確定性.在"結構性"或"期權"方面,兩者的性質是一樣的.

上文小編分兩點講述了結構性存款和理財產品的區別,主要有保本不保本和穩定不穩定的差異,同時會計學堂小編還講到了他們的關聯和相同之處,一共有三點,對于這個內容大家務必仔細閱讀并牢記,避免工作中不必要的錯誤.

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